노후설계연구소

정년 전후에도 계속 일하거나 부모님 연금까지 챙기는 분이라면, 첫 기준은 하나입니다. 2026년 기준 월평균소득금액이 5,193,511원 미만이면 재직자 노령연금 감액 대상에서 빠질 가능성이 큽니다. 이미 감액을 받았다면 2025년 1월 1일 이후 발생한 소득분도 다시 확인해보셔야 합니다. 정확히는 2026년 6월 17일부터 A값 초과소득월액 200만원 미만 구간의 감액이 폐지됩니다. A값은 국민연금 전체 가입자의 최근 3년 평균소득월액이라는 뜻이며, 2026년 A값은 3,193,511원입니다. 여기에 200만원을 더하면 5,193,511원이 됩니다. 가장 많이 착각하는 지점은 “일하면서 국민연금을 받으면 무조건 깎입니다”라는 생각입니다. 2026년 6월 17일부터는 일한다는 사실만 보지 않고, 근로소득금액과 사업소득금액을 종사개월수로 나눈 월평균소득금액이 경계선을 넘는지 먼저 봐야 합니다. 본인 예상 연금액은 국민연금공단 내 연금 알아보기 에서 먼저 확인해보세요. 2026년 재직자 노령연금 감액 결론부터 정리합니다 재직자 노령연금 감액은 노령연금을 받는 사람이 지급개시연령 이후에도 일정 수준을 넘는 근로·사업소득이 있을 때, 최대 5년 동안 연금 일부를 줄이는 제도입니다. 국민연금공단의 노령연금 안내 에 따르면 감액 기준은 월평균소득금액과 A값을 비교해 판단합니다. 2026년 개편의 핵심은 하위 2개 구간이 사라진다는 점입니다. 기존에는 A값을 조금만 초과해도 감액이 시작됐지만, 2026년 6월 17일부터는 A값 초과분이 200만원 미만이면 감액하지 않는 구조로 바뀝니다. 대한민국 정책브리핑의 보건복지부 발표 기준으로, 이 개편은 2025년 1월 1일 이후 발생한 근로·사업소득부터 적용됩니다. 2026년 기준 핵심 변화 구분 개편 전 기준 2026년 6월 17일 이후 A값 이하 감액되지 않습니다 감액되지 않습니다 A값 초과 100만원 미만 초과분의 5% 감액입니다 감액되지 않습니다 A값 초과 100만~200...

국민연금을 정해진 나이보다 일찍 받는 제도가 조기노령연금입니다. 다만 일찍 받는 대신 매년 일정 비율이 깎이고, 그 깎인 금액이 평생 따라온다는 점이 핵심입니다. 2026년 기준으로 정리하면, 1년 당길 때마다 6%씩, 최대 5년을 당기면 30%가 영구 감액 됩니다. 월 100만원 받을 분이 5년 당기면 70만원으로 줄어드는 셈입니다. 이 결정은 한 번 하면 되돌릴 수 없습니다. 그래서 "지금 생활비가 급한가", "내 건강과 예상 수명은 어떤가", "지금 소득이 있는가"를 먼저 따져봐야 합니다. 이 글에서 자격과 감액률, 손익분기 나이, 소득에 따른 지급정지, 건강보험과 세금까지 짚어드리겠습니다. 조기노령연금이란, 그리고 누가 신청할 수 있나요 조기노령연금은 정상 수급 개시연령보다 최대 5년 먼저 국민연금을 받기 시작하는 제도입니다. 신청하려면 세 가지 조건을 모두 갖춰야 합니다. 가입기간 10년(120개월) 이상 일 것 출생연도별 조기노령연금 지급개시연령 이상 일 것 소득 있는 업무에 종사하지 않을 것 세 번째 조건이 의외로 많이 걸립니다. 일을 계속하면서 연금만 당겨 받는 것은 원칙적으로 어렵습니다. 여기서 '소득 있는 업무'의 기준은 뒤에서 따로 설명드리겠습니다. 출생연도별로 받을 수 있는 나이는 아래와 같습니다(2026년 기준). 출생연도 정상 노령연금 조기노령연금(최대 5년 당김) 1953~56년생 61세 56세 1957~60년생 62세 57세 1961~64년생 63세 58세 1965~68년생 64세 59세 1969년생 이후 65세 60세 예를 들어 1966년생이라면 정상 수급은 64세, 조기로는 59세부터 신청할 수 있습니다. 1년에 6%씩, 최대 30% 감액됩니다 조기노령연금의 핵심은 감액률입니다. 정해진 나이보다 1년 일찍 받을 때마다 연 6%씩 깎이고, 최대 5년(30%)까지 감액 됩니다...

농지연금은 만 60세 이상 농업인이 본인 소유 농지를 담보로 제공하고 매달 노후생활자금을 받는 제도입니다. 기본적으로 영농경력 5년 이상이 필요하고, 담보로 넣을 농지는 공부상 지목이 전·답·과수원이면서 실제 영농에 이용 중이어야 합니다. 다만 “농지 보유 2년”과 “주소지에서 30km 이내” 요건은 취득 시기와 취득 원인에 따라 적용 방식이 달라질 수 있으므로, 단순히 한 줄 조건만 보고 탈락으로 판단하시면 안 됩니다. 평가액 1억 원짜리 농지를 60대 초반에 종신정액형으로 가입하면 대략 월 40만 원대 수준을 기대할 수 있습니다. 다만 같은 1억 원 농지라도 평가 방식, 지급 방식, 가입자 나이, 배우자 승계 여부, 금리와 기대여명에 따라 실제 월지급금은 달라집니다. 또 수시인출형은 현재 가입 제한 중이므로 목돈이 필요하다는 이유만으로 선택지에 넣으시면 곤란합니다. 은퇴 후 부동산으로 연금을 받는다고 하면 보통 주택연금만 떠올립니다. 그런데 도시에 집은 없어도 부모님께 물려받은 시골 논밭이 있는 분들이 의외로 많습니다. 이런 농지는 주택연금 대상이 아니라 그냥 묵혀두기 쉬운데, 농지연금이라는 별도 제도가 마련되어 있습니다. 주택연금만 알아보다가 이 제도를 놓치면 매달 들어올 수 있는 현금흐름을 그냥 흘려보내는 셈입니다. 나도 가입되나 — 60세·영농 5년·보유 2년부터 확인 가장 먼저 막히는 곳이 자격 요건입니다. 농지연금은 농지를 가졌다고 무조건 되는 제도가 아니고, 사람 요건과 농지 요건을 모두 봅니다. 특히 2020년 1월 1일 이후 신규 취득한 농지, 2018년 1월 1일 이후 경매·공매로 취득한 농지는 보유기간과 주소지 요건을 더 세밀하게 확인해야 합니다. 요건 기준 체크 포인트 가입 연령 신청연도 말일 기준 만 60세 이상 가입연령 하향은 2022년 시행 기준으로 보시면 됩니다 영농경력 합산 5년 이상 연속이 아니어도 됩니다. 평생 농사지은 기간을 합쳐 5년이면 인정될 수 있습니다 농지 성격 공부상...

저는 연금을 받기 시작하면 무조건 건강보험료를 따로 내야 하는 줄 알았습니다. 그런데 기준을 찾아보니 핵심 경계선은 합산소득 연 2,000만원, 공적연금만 놓고 보면 월 약 167만원이었습니다. 이 선 아래면 자녀나 배우자의 건강보험에 피부양자로 그대로 올라가 보험료 0원을 유지할 수 있습니다. 다만 더 중요한 차이가 있습니다. 피부양자 자격을 판정할 때는 공적연금을 100% 그대로 보지만, 막상 피부양자에서 빠져 지역가입자 보험료를 매길 때는 공적연금의 50%만 반영합니다. 그래서 피부양자 문제는 먼저 "내 연금이 어느 칸에 있는지"부터 확인하셔야 합니다. 피부양자 탈락, 경계선은 소득 연 2,000만원입니다 도면 보는 일을 20년 하다 보면 숫자 하나로 합격과 불합격이 갈리는 경우를 자주 봅니다. 건강보험 피부양자도 비슷합니다. 결론부터 말씀드리면, 피부양자 자격을 유지하려면 건강보험 피부양자 소득요건에서 반영되는 소득이 연 2,000만원 이하 여야 합니다. 여기에는 사업·금융(이자·배당)·공적연금·근로·기타소득 등이 들어가지만, 금융소득은 이자와 배당을 합쳐 연 1,000만원을 초과할 때 전액 합산된다는 문턱이 있습니다. 문제는 공적연금이 100% 그대로 잡힌다는 점입니다. 국민연금·공무원연금·사학연금 같은 공적연금은 수령액 전액이 합산소득에 들어갑니다. 그래서 다른 합산대상 소득이 한 푼도 없어도 공적연금만 연 2,000만원, 즉 월 약 167만원 을 넘으면 소득요건에서 단독으로 걸립니다. 여기에 재산 기준이 따로 있습니다. 소득이 적어도 재산세 과세표준이 높으면 피부양자에서 제외될 수 있습니다. 그래서 자가진단은 두 갈래로 보셔야 합니다. 첫째 내 합산대상 소득이 2,000만원을 넘는지, 둘째 내 재산세 과세표준이 5억 4,000만원 또는 9억원 구간에 걸리는지입니다. 구분 피부양자 유지 피부양자 탈락 합산소득(연) 2,000만원 이하 2,000만원 초과 공적연금만(월) 약 167만원 이하 약...

연금저축과 IRP를 합쳐 한 해 900만원을 채우면, 총급여 5,500만원 이하 근로자는 연말정산에서 최대 148만 5,000원의 세액공제 효과를 볼 수 있습니다. 다만 이 금액은 현금으로 무조건 지급되는 지원금이 아니라, 종합소득 산출세액에서 빼주는 금액입니다. 결정세액이나 이미 낸 세금이 충분하지 않으면 실제 환급액은 표의 금액보다 작아질 수 있습니다. 핵심은 두 가지입니다. 연금저축만으로는 600만원이 천장이라 나머지 300만원은 IRP로 메워야 한다는 것, 그리고 흔히 보는 16.5%라는 숫자가 지방소득세까지 더한 체감 공제율이라는 것입니다. 이 두 가지만 정리하면 "얼마를 어디에 넣을지"가 깔끔하게 정해집니다. 은퇴를 앞두고 절세 수단을 찾다 보면 "IRP에 900만원 넣으면 세금을 많이 돌려받는다"는 말을 자주 듣게 됩니다. 그런데 막상 계좌를 열어 한도를 확인하면 연금저축은 600만원에서 막히고, 출처마다 공제율이 16.5%였다가 15%로 적혀 있어 헷갈립니다. 이 글에서는 국세청 기준에 맞춰 그 차이를 풀고, 소득 구간별로 산출세액 범위 안에서 최대 얼마까지 세금이 줄어드는지 숫자로 보여드리겠습니다. 연금저축은 600만원, IRP를 더해야 900만원이 열립니다 가장 먼저 바로잡을 부분입니다. 연금계좌 세액공제 한도는 두 칸으로 나뉘어 있습니다. 연금저축계좌 단독: 한 해 최대 600만원 연금저축 + 퇴직연금(IRP·DC형 등) 합산: 한 해 최대 900만원 즉 900만원이라는 큰 한도는 연금저축 하나로 채울 수 없습니다. 연금저축으로 600만원까지 채운 뒤, 남은 300만원을 IRP로 메워야 비로소 900만원 전부가 공제 대상이 됩니다. IRP만으로 900만원을 채우는 것도 가능하지만, 보통은 상품 선택의 폭이 넓은 연금저축을 600만원까지 먼저 쓰고 IRP에 300만원을 더하는 방식을 많이 씁니다. 여기서 한 가지 오래된 오해를 짚고 가겠습니다. 예전에는 50세 이상이면 연금저축 한도를 2...

2026년 06월 01일 발행 둘 다 살아 계실 땐 각자 100%, 그런데 한 분이 먼저 가시면 왜 줄어들까요 부부가 둘 다 받던 국민연금은 한 명이 떠나면 합산되지 않습니다 이 글의 핵심 - 부부가 둘 다 살아 계실 때는 각자 노령연금을 100% 그대로 받습니다. "부부라서 깎인다"는 말은 사실이 아닙니다. - 한 분이 먼저 떠나면 생존 배우자는 본인 노령연금 과 유족연금 을 둘 다 온전히 받지 못하고, 둘 중 하나를 선택해야 합니다. - 선택지는 ① 유족연금 전액 또는 ② 본인 노령연금 + 유족연금의 30% 입니다. 현행 비율은 30%입니다. - 유족연금은 사망자가 받던 노령연금액을 단순히 곱하는 것이 아니라, 사망자의 기본연금액 을 기준으로 가입기간에 따라 40%·50%·60%를 적용하고 부양가족연금액을 더해 계산합니다. - 유족연금은 청구가 늦어지면 소멸시효 때문에 받을 수 있는 기간이 줄어들 수 있으니, 수급권 발생 후 5년 이내 청구 를 기준으로 보셔야 합니다. - 배우자 유족연금은 일정 조건에서 지급정지될 수 있고, 배우자가 재혼하면 수급권이 소멸합니다. - 중복지급률을 50%로 올리는 방안은 논의 중 이며, 2026년 6월 현재 시행이 확정되지 않았습니다. 부부가 둘 다 국민연금을 받고 계시다면, 지금은 각자의 노령연금을 100% 그대로 받습니다. 부부라고 해서 노령연금 자체가 깎이지 않습니다. 그런데 두 분 중 한 분이 먼저 세상을 떠나시면 이야기가 달라집니다. 남은 배우자는 본인 노령연금과 배우자의 사망으로 생기는 유족연금을 둘 다 온전히 받을 수 없고, 중복급여조정 규정에 따라 유리한 쪽을 선택해야 합니다. 많은 분이 "둘이 받으니 합쳐서 든든하겠지"라고 생각하시지만, 실제로는 한 분이 떠나는 순간 가구 연금이 크게 줄어드는 경우가 많습니다. 저는 이 부분을 볼 때 단순히 "부부 합산 월 얼마"만 보시면 부족하다고 봅니다. 한 분 사망 후 남는 월 연금 까지 같이 계산해...